理财定律一：“4321”定律

“4321”定律，是比较实用的家庭资产配置比例。

40%用于投资，可以买房，买股票，期货、基金等较高风险收益的产品，以及配置一些收益率在10%左右的固定收益类产品宜盛月月盈等；

30%用于家庭的衣食住行的支出，比如水电煤气费等；

20%用于银行储蓄，作为家庭的备用金，以备不时之需；

10%用于家庭保险，提高家庭保障。

小编咨询过理财师后分析认为，按照“4321”定律进行家庭资产配置，基本上可以满足家庭生活的日常所需，又能通过适当的投资让家庭资产保值增值，还能为家庭提供基本的保险保障。

理财定律二：“房贷三一”定律

“房贷三一”定律是告诉你家庭住房贷款多少比较合适？

一般每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，比如家庭月收入为20000元，房贷6000元左右比较适合。

相反，如果过多就可能会影响到家庭生活质量了。

理财定律三：“80”定律

“80”定律，是说家庭在各个阶段的风险投资比例多少比较适合。

这个比例的算法是，80减去你的年龄再乘以1%，比如你现在40岁，那么股票、期货等高风险的投资比例应占家庭总资产40%【(80-40)*1%】，但当60岁时，这个比例应该不超过30%，则20%【(80-60)*1%】。

由此可见，随着家庭成员年龄的增长，家庭在风险投资上的比例会逐步降低，像低风险的国债、银行固定收益类理财等固定收益产品应多配置一些。

理财定律四：家庭保险“双十”定律

“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出适当比重应为家庭年收入的10%。

同时，家庭成员间的保险费用配比还应遵循6:3:1原则，即家庭主要收入来源者的保险费比例为60%，次要家庭收入来源者的保险费比例为30%，孩子保险费比例为10%。

另外，在保险品种方面，先以基础社保为主，然后再配置养老型寿险和医疗险，最后再附加意外险和重大疾病险。

家中有老人的可考虑购买老年人意外险，可防止跌倒损伤的意外。

基金该怎么选择呢？

要如何在茫茫大海一般的上千只股票型基金中选出那一支你梦寐以求的，命中注定的中国好基金呢？

具体来说，主动型基金和指数基金的挑选技巧还不一样。先来说说主动型基金的挑选技巧。

原则一：拼爹

首先，最简单的原则，就是拼爹。能选大型的知名基金公司旗下的产品就尽量不要选小型的不知名基金公司旗下的产品。因为大公司的投研团队的实力和旗下各只基金相互配合的那种能力是小公司望尘莫及的。

投资者在许多股票的十大流通股名单中经常会发现，有好几个大股东都是同一家基金公司旗下的几个基金，这叫做群狼战术，兄弟几个合起伙来一起把这个股票的价格炒上去，这要比一个基金单打独斗要更容易赚钱。

打个比方，高考填报志愿的时候，到底是优先考虑学校还是优先考虑专业呢？很多小朋友会觉得专业更重要，得上喜欢的专业才行，不然大学读的多没意思啊。但其实到了社会上会发现，专业神马的根本无关紧要，去问问学哥学姐现在有几个人的工作和大学里读的专业是完全对口的？

但学校就不一样了。首先，名校的那种学术氛围、整体的师资力量以及认识的同学们的水平，和一般的大学完全不是一个档次的，而且就算高考的时候没有被最想上的那个专业录取，进了大学后也可以再转专业嘛，更重要的是，毕业以后，用人单位是更看重专业还是学校呢？显然学校更重要，如果你是北大清华毕业的，不管你是不是专业对口，人家都会先认同你这个人的能力，觉得你是个人才，就算眼下专业知识欠缺一点，但学习能力肯定比较强，后劲比较足。

一样的道理，像华夏、嘉实、南方、广发这些大基金公司就像名牌大学一样，它旗下的基金产品也会有表现不好的，就像复旦、交大里一样有学渣，但概率要比那些小基金公司，比那些二本、三本院校低得多。

而小基金公司就算有那么一两个名牌基金一段时间内非常拉风，但长期看很难维持这种牛逼的势头。因为整个公司在后面对它的支持力度不够。当年王亚伟之所以能长期霸占基金一哥的位置，和他背后靠着中国第一大基金公司华夏基金有很大的关系，如果前些年他是天弘基金下面的基金经理，恐怕就很难创造这样的传奇了。

原则二：拼业绩

第二个挑选原则，叫拼业绩。

投资者在许多基金公司广告单的角落里经常会看到这么一行小字：“过往业绩不代表未来投资表现。”基金广告上必须要有这么一句提示风险的免责声明。但这句话其实只说对了一半——过往业绩的确不能代表未来表现，但过往好多年的投资业绩一直都比较好的基金，未来极有可能继续表现得比其他基金更好，这也是事实。

首先，成立不到3年的基金，我们一律OUT，因为连一轮牛熊转换都没有经历过，就无法对这个基金做出完整的判断。许多人都喜欢认购刚刚发行的新基金，这里解释一下，买了还在发行期内的新基金，这叫认购，买已经上市的老基金，这才叫申购。

很多人脑子里有一种思维定式，觉得旧的不去，新的不来，新的总比旧的好，无论是买衣服买房子还是买老婆……错……是讨老婆，全新的总比二手的好，所以买基金也喜欢买香喷喷新鲜出炉的，觉得新基金最时尚，最新颖，肯定运用了最新的投资理念和技术手段，就像爱疯6肯定比爱疯5好。

另外还有一个原因就是新基金刚刚发行，基金公司肯定要使出吃奶的力来营销宣传。尤其像现在股市那么好，各种新基金发行也是如火如荼，所以我们许多理财小白在媒体上最容易看到的都是一些新基金的宣传信息。许多人压根不知道有那么多非常优秀的却默默无闻的老基金，所以就自然而然选择了被基金公司吹得花好稻好的新基金。

但事实上，买新基金还真就不如买老基金，买发行只有一两年的次新基金就不如已经发行3、5年的更老的老基金。

原因很简单，基金的本质是一种信托，信任你才把钱托付给你。那如何让我们之间建立信任呢？那就需要时间来慢慢培养。老基金就像我们的老朋友，我们之间已经打了好几年的交道，知道这个基金的性格怎么样，这个基金经理的投资风格怎么样，心里有数，认可了它的投资风格和它给我带来的投资回报，所以才敢继续把钱投给他。

而新基金就像新朋友，它的历史就是一张白纸，我完全不知道这人啥来路，是不是靠得住，那怎么敢把钱投给他呢？就像杨子荣混上威虎山后，座山雕还是一直提防着他，只信任自己手下的“八大金刚”。再比如说有两个人问你借钱，一个是你几十年的发小，一个是你们公司新来的年轻人，请问你更愿意把钱借给谁？明白了吧。

另外在牛市中，新基金还有一个致命弱点，就是从募集资金到完成建仓需要一段时间，一般最起码两个月，而如果这段时间股市正好大涨，你买新基金无疑就意味着踏空了，而买老基金就不存在这个问题了。

其次，在这么多老基金中，我们挑选的主要依据是过去5年的年化投资回报。

因为基金和股票不一样，基金是需要慢慢养的，就像母鸡孵小鸡一样，小鸡是一点点长大的，不能像买股票一样，三下五除二，今天买进明天卖出，这样投资基金是赚不到什么钱的。

但除了过去5年总共赚到的钱比较多之外，还要看过去5年中，这个基金每一年在同类基金中的排名是不是都比较靠前，我们不要求它每年都能排进TOP10，那个太难了，但至少你的排名不会波动太大，今年第6名，明年第18名，后年第11名，这样的排名变动是比较正常的，我们能接受的。

如果说今年排名正数第三，明年突然倒数第三了，这样的基金，就算他长期回报总体上看不错，也是万万不能碰的，因为它就是个疯子神经病！你敢相信一个疯子吗？这个道理在所有基金上都通用，回报的稳定性是考察一个基金好不好的关键指标。

原则三：拼规模

第三个挑选原则，就是拼规模。

之前说过，货币基金和指数基金的规模一般来说是越大越好，因为规模越大，规模效应越明显，摊薄到每一份基金上的管理成本就越低，也不容易产生赎回压力，基金经理操盘就更加游刃有余了。这和我们做企业的道理是一样的，只有规模化生产才能大幅降低成本，实现盈利。

而一般的股票型基金，规模不能太小，也不能太大。就像上面说的，规模太小的话，摊薄到每一份基金上的成本就会很高，而且原来的基金法还规定基金资产连续60个工作日低于5000万元就要被强制清盘，不过2013年实施的新基金法把这条规定给删了，但不管怎么说，买规模太小的迷你基金还是很危险的，所以规模小于3亿甚至小于1亿的基金，建议不要碰。

反过来说，规模太大也不好，因为基金经理不好操作，会出现所谓的基金风格漂移。

比如一个中小盘基金的规模超过100亿的时候，基金经理就很难挑选中小盘股票，因为那些小股票盘子太小，你一买它就容易涨，所以基金经理就被迫去买大盘股。那你这个中小盘基金不就是挂羊头卖狗肉了吗？所以如果想买投资中小盘的基金，一般规模在20亿左右比较合适，想买投资大盘股的基金，规模在40-80亿比较合适，规模超过100亿的基金建议不要碰。

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